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为什么越来越多的人买重疾险?购买重疾险有哪些需要注意的?

时间:2019-02-11 12:16:04        来源:米尔

  问一:为什么越来越多的人买重疾险?

  答:重疾险高发,身边不断有人罹患癌症或重大疾病,并且往年轻化趋势发展,重大疾病费用高昂,大部分家庭无法承受,最有效且合适的办法就是购买重疾险。

  我对重疾险其实不太了解,重疾险的保费一般也不低,

  答:重疾险保费随年龄的增长而增长,0岁男孩,保额50万,保至终身,30年缴费,2000元/年也可以拿下,同样的保额,同样的缴费方式,有的产品可能要15000/年,具体看怎么选择。

  购买重疾险有哪些需要注意的?

  答:那到底怎样去判断一款重疾保险好不好呢?三木建议你花5分钟从如下几个维度去判断:

  一、重疾的数量、赔付次数

  目前的重疾险基本上都包括了25种高发重大疾病,三木sir觉得只要重疾数量超过80种,多几种、少几种都相差不大,关键看赔付次数,一般赔付3次就比价合理了,中奖一次重大疾病的概率就挺低,您觉得中奖五次重疾的概率和中奖10个亿的双色球概率谁高呢?

  二、轻症的数量和赔付次数、赔付额度

  轻症简单理解是就是还没有达到重疾标准的早中期阶段。

  显然轻症的数量是一个重要的参考要素。但重点还要看这些轻症是否包含了25种高发重疾对应的23种高发轻症,包含的越多越好,全部包含就更完美了。

  轻症赔付次数多少合理呢?一样的,能赔付3次就比较合理了,再多的也基本用不上。

  赔付额度越高越好,通常有按照20%基本保额、30%基本保额、40%基本保额。

  下图为25种重疾和对应的轻症

三、重疾、轻症的分组

  不分组是最好的

  如果要分组,那么分组越多越好,5组〉4组〉3组〉2组。

  除了要看分组数量,还要看前6种高发重疾是不是分在了不同组,因为每组只赔付一次,所以恶性肿瘤分在单独一组,其他的分在不同组是最好的。

  四、等待期和间隔期

  等待期:合同生效日或合同中止后的最后复效日。通常等待期有90天和180天。

  间隔期:两次重疾或轻症理赔间隔的时间。通常有无间隔,间隔90天,间隔180天,间隔1年,间隔3年,间隔5年等。

  等待期和间隔期越短越好

  五、保费

  三木sir认为一份钱一份货,并不见得保费越低越好,便宜的东西总有便宜的不足,贵的东西总有贵的道理。

  比性价比的时候切记要在同样的保额,同样的保险责任之下去比较,这样才能分析出哪款重疾险的性价比高。

  六、身故、全残、疾病终末期

  通常终身重疾都含有身故责任,不见得都含有全残、疾病终末期责任,其他条件都一样,含有全残、疾病终末期责任的保费要贵点。

  七、被保险人轻症保费豁免

  被保险人患有保单约定轻症或重疾后豁免后续未交保费。

  有豁免的比没豁免的好。

  八、其他服务

  目前市场上重疾险竞争比较激烈,很多公司不想陷入竞争的泥潭,都在产品上作了一些创新。

  比如说当前医疗资源紧张,好的医院,好的专家都要排很久,为了解决这个问题,有的产品就开通了绿色通道服务。

  比如说,有的产品针对性的向未成年人高发重疾增加保额,例如少儿白血病等

  比如说,有的产品针对恶性肿瘤提高了赔付额度和赔付次数。

  举个例子:请看5款带福字的重疾产品

  分析上图得出如下结论:

  (1)重疾的数量、赔付次数

  从重疾数量上看,人保福、华夏福、长生福100种,优于平安福和国寿福80种。

  从赔付次数上看,华夏福5次优于长生福两次,优于平安福、国寿福、人保福单次赔付。

  (2)轻症和中症数量、分组、赔付额度

  从高发轻症数量上看,长生福22种最优,平安福12种最差。

  从分组情况看,都不分组,除了国寿福,其他都是赔付3次,华夏福和长生福按照30%保额赔付,其他20%保额赔付。长生福有90天的间隔期,其他无间隔期。

  综合以上,长生福最优,华夏福次之,平安福最差。

  (3)保费

  50保额,30岁、男性保费从高到低依次是:平安福、人寿福、国寿福、长生福、华夏福。

  (4)其他情况

  华夏福、长生福带有20种中症责任,赔付2次,不分组,按照50%的保额赔付,明显比其他产品更具有优势。

  全残、疾病终末期责任上看,华夏福和长生福最优,人寿福有全残责任,平安福和国寿福没有。

  被保险人轻症以上豁免保费上看,华夏福、长生福有,其他三个福要另外加费。

  华夏福有绿通服务,其他没有;平安福有run增加保额,患轻症增加基本保额的优势。

  综合以上所有要素得出最终结论:三木sir认为性价比最高的产品是华夏福,长生福次之,平安福最差,人保福优于国寿福。

  写在最后

  重疾产品的挑选一定是基于投保人和被保人的实际需求,因为每个个体需求都具有差异性。

  切记要以需求为导向去配置保险产品,不要因为人情或销售人员的夸大宣传去购买所谓的好产品,产品虽好,但不一定适合所有人。

  三木sir提醒各位朋友,购买保险的时候记得问自己3个问题:

  (1)我担忧的事情保险能解决吗?

  (2)保险费在我能承受的范围吗?

  (3)这些保险产品的保险责任我整明白了吗?

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